Porque é que alguns pagamentos com cartão de crédito demoram tanto tempo a aparecer na minha conta?

Nem sempre achei que fosse este o caso. Às vezes, quando estou pagando meu cartão de crédito de uma conta bancária dentro da mesma instituição, meu crédito disponível é aumentado instantaneamente, muito semelhante ao que acontece quando transfiro fundos de uma conta de depósito para outra dentro da mesma instituição.

Mas historicamente a razão é que o universo do cartão de crédito está historicamente organizado com a idéia de que cada transação tem duas datas - a data da transação e a data do lançamento. Se você chicotear seu cartão em um comerciante, isso acontece na data da transação, mas não há como forçar o banco a realmente processar a transação naquele exato instante. Especialmente no passado, quando os níveis tecnológicos eram um pouco mais baixos, pode levar alguns dias para chegar ao banco. O dia em que o banco realmente processa a transação é a data de lançamento.

Ativar duas datas também se mostra útil para pagamentos. Pode ser útil ter uma data a ser usada para fins de cálculo de juros e encargos atrasados, mas uma data diferente (geralmente mais tarde) para quando o crédito for disponibilizado para o titular do cartão novamente para reutilização. A maioria dos cartões de crédito tem um período de carência, de modo que se você pagar integralmente até uma data de vencimento, você está contratualmente dispensado do pagamento de juros ou encargos atrasados ou o que quer que seja. Digamos que alguém apresenta um cheque para pagamento integral na data de vencimento. O banco neste ponto tem a obrigação contratual de não cobrar juros, e eles querem honrar essa obrigação para evitar ter um cliente zangado que possa ir à mídia, etc, falando mal do banco.

Mas neste ponto o banco ainda não sabe se o cheque é bom, especialmente se ele vem de outra instituição financeira. Portanto, faz sentido não publicar a transação até um ou dois dias depois, quando é mais provável que o cheque tenha sido considerado bom.

Se o cliente for um dos melhores clientes do banco, o banco pode estar disposto a renunciar ao atraso e tornar o crédito disponível imediatamente ao mostrar o cheque. Mas se o histórico do cliente for um pouco mais xadrez, o banco pode preferir aceitar o pagamento imediatamente para fins de cálculo de juros, mas esperar alguns dias no lançamento para não tornar o crédito imediatamente disponível.