Quando se trata de empréstimos e outras transacções financeiras, juros é um termo que é muitas vezes utilizado de forma intercambiável com juros capitalizados. Embora estes dois termos possam parecer semelhantes à primeira vista, existem diferenças importantes que os mutuários devem estar cientes.
Os juros são essencialmente o custo de pedir dinheiro emprestado. É calculado como uma percentagem do montante emprestado e é tipicamente expresso como uma taxa percentual anual (TAEG). A taxa de juro pode ser fixa ou variável, dependendo dos termos do empréstimo ou do contrato de crédito.
Os juros capitalizados, por outro lado, referem-se aos juros que são adicionados ao saldo do capital de um empréstimo. Isto significa que em vez de pagar juros apenas sobre o montante original do empréstimo, os mutuários estão também a pagar juros sobre os juros que se acumularam ao longo do tempo.
Um dos exemplos mais comuns de juros capitalizados é nos empréstimos a estudantes. Quando os mutuários contraem empréstimos federais de estudantes, os juros que se acumulam durante períodos de adiamento ou de tolerância são muitas vezes capitalizados. Isto significa que no final do período de adiamento ou de tolerância, os juros que se acumularam são adicionados ao saldo principal do empréstimo. Como resultado, os mutuários acabam por pagar juros sobre um montante maior do que o originalmente emprestado.
Há prós e contras tanto para os juros como para os juros capitalizados. Com os juros, os mutuários têm a vantagem de saber exactamente quanto devem no total, uma vez que a taxa de juro é fixa (ou variável dentro de limites estabelecidos). Podem também poupar dinheiro pagando o empréstimo antecipadamente, uma vez que devem menos juros.
Os juros capitalizados, por outro lado, podem ajudar os mutuários que se esforçam por fazer pagamentos, reduzindo os seus pagamentos mensais. Isto porque os juros acumulados são adicionados ao saldo do capital, o que espalha os pagamentos ao longo de um período de tempo mais longo. No entanto, os mutuários devem estar cientes de que isto acabará por resultar no pagamento de mais juros ao longo da vida do empréstimo.
Em resumo, os juros e os juros capitalizados não são a mesma coisa, e os mutuários devem compreender as diferenças antes de contraírem um empréstimo ou celebrarem um contrato de crédito. Ao fazê-lo, podem tomar decisões informadas sobre as suas finanças e evitar quaisquer surpresas ao longo do caminho.
Quando os juros não são capitalizados, significa que os pagamentos de juros sobre um empréstimo ou dívida não são adicionados ao montante do capital. Por outras palavras, os juros não são adicionados ao montante original emprestado ou devido, e por conseguinte, o montante total devido não aumenta ao longo do tempo.
Tipicamente, se os juros forem capitalizados, significa que os pagamentos de juros são adicionados ao saldo do capital, e os juros cobrados sobre esse novo saldo, mais elevado, são calculados avançando. Isto pode resultar num montante maior devido ao longo do tempo, uma vez que os encargos com juros continuam a aumentar.
Quando os juros não são capitalizados, podem ser benéficos para o mutuário, porque significa que o montante total devido não continuará a crescer ao longo do tempo. Em vez disso, o mutuário só será responsável pelo pagamento do montante de capital original e dos encargos com juros que tenham sido acumulados mas não capitalizados.
É importante notar que nem todos os empréstimos ou dívidas podem ter juros não capitalizados. Por exemplo, alguns empréstimos a estudantes têm juros que são capitalizados, o que significa que os pagamentos de juros são adicionados ao saldo do capital. É importante ler os termos e condições de um empréstimo ou acordo de dívida para compreender como os juros são calculados e se são capitalizados ou não.
Capitalizar os juros refere-se a adicionar os juros acumulados de um empréstimo ao montante do capital do empréstimo. Isto significa que, em vez de pagar os juros à medida que são acumulados, os juros são adicionados ao saldo em dívida do empréstimo. Há várias razões pelas quais se pode querer capitalizar os juros:
1. Redução da carga de tesouraria: Ao capitalizar os juros, é possível reduzir o encargo do fluxo de caixa do reembolso de um empréstimo. Em vez de ter de fazer pagamentos tanto do capital como dos juros, pode adiar o pagamento dos juros e concentrar-se no reembolso do capital. Isto pode ser particularmente útil para empresas ou indivíduos que tenham falta de dinheiro.
2. Pagamentos mais baixos: Ao adiar os pagamentos de juros, pode também reduzir os pagamentos mensais. Isto pode ser útil para os mutuários que se esforçam por pagar as contas ou que estão a tentar reduzir o seu rácio de endividamento.
3. benefícios fiscais: Em alguns casos, a capitalização dos juros pode proporcionar benefícios fiscais. Por exemplo, se for proprietário de uma empresa, poderá ser capaz de deduzir os pagamentos de juros sobre os seus impostos, o que pode reduzir a sua obrigação fiscal global.
4. oportunidades de investimento: Ao adiar o pagamento de juros, poderá ser capaz de utilizar esse dinheiro para investir em outras oportunidades. Por exemplo, se tiver um empréstimo a juros baixos, poderá ser capaz de investir o dinheiro que teria utilizado para reembolsar os juros num investimento de maior rendimento.
É importante notar que, embora capitalizando os juros possa proporcionar alguns benefícios, também pode aumentar o custo global do empréstimo. Isto porque acabará por pagar juros sobre um saldo de capital maior ao longo do tempo. Como tal, é importante pesar cuidadosamente os prós e os contras da capitalização dos juros antes de tomar uma decisão.